Um Ihren zukünftigen Ruhestand entspannt zu genießen, ist es wichtig, sich frühzeitig mit der finanziellen Vorsorge für das Alter zu beschäftigen. Als wichtige Ergänzung und um eine mögliche Versorgungslücke in der gesetzlichen Rente zu schließen, wurde 2002 die Riester-Rente eingeführt. In diesem Artikel beschreiben wir, was die Riester-Rente ausmacht, warum sie zunehmend in der Kritik steht, und zeigen mögliche Alternativen auf.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Riester-Rente, umgangssprachlich kurz Riester, ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge.
- Je nach persönlicher Situation kann die staatliche Förderung den Mindesteigenbeitrag deutlich übersteigen.
- Riester-Verträge stehen immer wieder in der Kritik aufgrund hoher Kosten, schlechter Rendite und mangelnder Flexibilität.
- Investieren in ein breit diversifiziertes Portfolio aus renditestarken Anlagen kann eine interessante Alternative bieten.
So funktioniert Riester
Die Riester-Rente ist eine private Altersvorsorge, die staatlich gefördert wird. Wenn Sie regelmäßig einen bestimmten Mindestbetrag einzahlen, profitieren Sie von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen. Im Alter können Sie sich dann eine lebenslange Rente auszahlen lassen.
Anspruch auf Förderung haben grundsätzlich alle Pflichtversicherten der Deutschen Rentenversicherung. Dazu gehören die meisten Arbeitnehmer und Auszubildenden, ebenso wie versicherungspflichtige Selbstständige. Weitere Personen können ebenfalls förderberechtigt sein, eine detaillierte Aufschlüsselung findet sich beispielsweise auf der Website der Deutschen Rentenversicherung.
Welche Zulagen gibt es?
Die staatliche Grundzulage beträgt €175 im Jahr während der Ansparphase. Dazu kommt eine Kinderzulage von €185 für jedes vor 2008 geborene Kind bzw. €300 für jedes ab 2008 geborene Kind.1
Voraussetzung für die Förderung ist, dass Sie einen bestimmten Mindesteigenbeitrag einzahlen. Dieser beträgt 4% Ihres rentenversicherungspflichtigen Einkommens aus dem Vorjahr, abzüglich möglicher Zulagen.
So berechnen Sie Ihren Beitrag:
- Multiplizieren Sie Ihr rentenversicherungspflichtiges Einkommen aus dem Vorjahr mit 0,04.
- Ziehen Sie die Grundzulage ab.
- Ziehen Sie falls zutreffend die Kinderzulage ab.
Der errechnete Wert ist der Betrag, den Sie jährlich einzahlen müssen, um die maximale Förderung zu erhalten. Sie können auch einen Riester-Rechner nutzen, beispielsweise von der Deutschen Rentenversicherung.
Kleiner Tipp: Sie finden Ihr rentenversicherungspflichtiges Einkommen auf der Jahresmeldung Ihres Arbeitgebers zur Sozialversicherung.
Für wen kann sich Riester lohnen?
Riestern kann sich besonders dann lohnen, wenn der Staat den Großteil dazu gibt und sie selbst nur wenig investieren. Im Fachjargon spricht man hier auch von einer hohen Förderquote. Von den Zulagen profitieren besonders Geringverdiener sowie kinderreiche Familien. Gutverdiener haben dagegen eine niedrigere Förderquote, können aber mit Riester etwas Steuern sparen (bis zu €2100 pro Jahr sind als Sonderausgaben absetzbar).1
Ein weiterer Vorteil von Riester ist die hohe Sicherheit: Der Versicherer garantiert die Beiträge, d.h. er muss in der Auszahlungsphase mindestens Ihre Sparbeiträge und die staatlichen Zulagen wieder auszahlen. Aber genau das macht viele Riester-Verträge unrentabel: Das Geld ist risikoarm angelegt und wirft kaum Rendite ab.
Kritik an Riester
Seit einigen Jahren gibt es anhaltende Kritik an der Riester-Rente. Vor allem die hohen Kosten bei gleichzeitig geringer Rendite werden von Verbraucherschützern bemängelt.2 In der Regel belaufen sich die Kosten für Vertrieb, Provision und Abschluss laut Finanztip auf rund 3-6% und die Verwaltung der Einlagen auf 1,5-3% Ihrer Beiträge.3 Berechnungen von Finanzwende zufolge entstehen Sparern im Modellfall Kosten von 20-38% der Beiträge auf 30 Jahre gesehen.4
Ein weiterer Nachteil ist die geringe Flexibilität. Die Riester-Rente ist so konzipiert, dass Sie ab dem Zeitpunkt ausgezahlt wird, an dem Sie in den Ruhestand gehen. Zu Rentenbeginn können Sie sich einen Einmalbetrag von maximal 30% Ihres angesparten Kapitals auszahlen lassen. Danach erhalten Sie dann eine lebenslange Rente, die monatlich ausgezahlt wird. Ein vorzeitiger Zugriff auf das angesparte Kapital ist mit hohen Kosten verbunden, da bei einer Kündigung die gesamte Förderung zurückgezahlt werden muss.
Zu beachten ist auch, dass die Riester-Rente nachgelagert besteuert wird. Das heißt, die eingezahlten Beiträge sind steuerfrei, während die späteren Auszahlungen versteuert werden müssen.
Diversifiziertes Investieren als Alternative
Breit diversifizierte Investitionen am Kapitalmarkt können eine interessante Alternative zur Riester-Rendite bieten. So können Sie beispielsweise mit einem ETF (Exchange Traded Fund, auf Deutsch börsengehandelter Indexfonds) mit wenig Aufwand und meist geringen Kosten in ein diverses Portfolio investieren und dabei Ihr Risiko streuen. Aufgrund der Schwankungen am Kapitalmarkt kann es trotzdem sinnvoll sein, in den letzten Jahren vor dem Ruhestand das Kapital schrittweise in Tages- oder Festgeld umzuschichten.
Für noch breitere Diversifikation bietet sich eine Kombination verschiedener Anlageklassen wie Anleihen, Immobilien, ETFs und Kredite an. Bei Mintos finden Sie eine einzigartige Auswahl an alternativen und traditionellen Anlagen auf einer einzigen Plattform.
Haftungsausschluss
Es handelt sich um eine Marketingmitteilung, die in keiner Weise als Anlageforschung, Beratung oder Anlageempfehlung zu verstehen ist. Der Wert Ihrer Investition kann sowohl steigen als auch fallen. Die Wertentwicklung von Finanzinstrumenten in der Vergangenheit ist keine Garantie für zukünftige Erträge. Investitionen in Finanzinstrumente sind mit Risiken verbunden. Bevor Sie investieren, sollten Sie Ihr Wissen, Ihre Erfahrung, Ihre finanzielle Situation und Ihre Anlageziele berücksichtigen.
1 Deutsche Rentenversicherung (Stand März 2024)
2 Verbraucherzentrale Bundesverband: https://www.vzbv.de/pressemitteilungen/stoppt-die-riester-rente
3 Finanztip: https://www.finanztip.de/riester/ (Stand März 2024)
4 Finanzwende: https://www.finanzwende.de/fileadmin/user_upload/Kampagnen/Riester/Finanzwende_Riester-Projekt_Tabellen_2020-12-01.pdf (Stand März 2024)
