В идеальном мире деньги можно было бы перевести за считанные секунды, а инвесторы получали бы свои выплаты мгновенно. К сожалению, по многим причинам мгновенный расчет¹ не всегда возможен. Денежные переводы, особенно международные, требуют времени, и на платформе Mintos это отражается в присвоении займу статуса ожидаемого платежа. В этой статье мы объясним, как работает механизм ожидаемых платежей.
Ожидаемые платежи вполне обычное дело, когда речь идет о денежных переводах
Mintos — это лицензированная инвестиционная компания и платформа для инвестирования в займы. На платформе инвесторы, желающие инвестировать в займы встречаются с кредитными организации, жалающими финансировать займы, выдаваемые заемщикам. В такой схеме денежные переводы осуществляются между разными международными сторонами, и это не может происходить мгновенно. Когда денежная сумма находится в процессе перевода, платеж находится в статусе ожидаемого.
На Mintos ожидаемые платежи представляют собой деньги, находящиеся в процессе зачисления на счет инвестора. Когда кредитная организация сообщает Mintos через API² о том, что заемщик произвел платеж, этому платежу присваивается статус «ожидаемый». В этот момент у нас есть только уведомление о предстоящем переводе, и мы ждем, когда кредитная организация фактически переведет деньги на платформу Mintos. Деньги зачисляются на счет инвестора сразу после их поступления. Обратите внимание, что ожидаемые платежи — это не то же самое, что льготный период заемщика.
Денежные переводы являются уровневыми процессами
Существует два денежных потока между Mintos и кредитными организациями.
- Когда инвестор осуществляет инвестицию, деньги переводятся на Mintos, а с Mintos они отправляются кредитной организации, выдавшей заем.
- Когда заемщик гасит заем, деньги переводятся в кредитную организацию, а от нее переводятся на Mintos, а затем распределяются среди инвесторов.
Поскольку переводить платежи по отдельности неэффективно и дорого, дебиторская задолженность по двум описанным денежным потокам погашается партиями каждую неделю. Инвестиции и выплаты взаимозачитываются, и переводится только разница.
Стоит отметить, что эта система расчетов действует в обоих направлениях: кредитная организация также получит вложенную сумму на дату расчета.
Погашение ожидаемых платежей
В нормальных рыночных условиях объем непогашенных инвестиций на Mintos, как правило, растет — в течение расчетного периода сумма инвестиций в займы превышает сумму выплат. Таким образом, хотя и имеется некоторый объем ожидаемых платежей, они компенсируются инвестициями, поступающими от Mintos в кредитные организации. Во многих случаях ожидаемые платежи можно погасить немедленно, если итоговая сумма за расчетный период положительная (т.е. если сумма инвестиций превышает сумму выплат).
В случае снижения спроса, например, из-за пандемии COVID-19, войны в Украине и санкций в отношении России, или когда кредитная организация прекращает выдавать новые займы, поток погашений от заемщиков становится больше, чем новых инвестиций в займы. В этой ситуации кредитным организациям необходимо осуществлять «чистые» переводы инвесторам Mintos, а это означает, что некоторые платежи перейдут в категорию ожидаемых, пока мы ждем получения денег от кредитной организации.
Пример
День 1 — инвестиции в размере 1000 евро, платежи заемщика в размере 4000 евро → 1000 евро передаются инвесторам, а 3000 евро «ожидают» дня расчетов
День 2 — инвестиции в размере 2000 евро, выплаты заемщика в размере 3000 евро → 1000 евро получают статус ожидаемых, а общая сумма ожидаемых платежей теперь составляет 4000 евро
День 3 – инвестиции 5000 евро, выплаты заемщиков 2000 евро → 3000 евро в виде ожидаемых выплат переданы инвесторам, баланс ожидаемых выплат теперь составляет 1000 евро
Дни 4, 5, 6, 7 — такая же динамика
В конце седьмого дня мы осуществляем расчет с кредитной организацией. Мы проверяем, должны ли мы перевести деньги кредитной организации или организация должна перевести деньги на Mintos. В первом случае получение денег может занять несколько дней. Сразу после получения Mintos гасит оставшиеся ожидаемые платежи перед инвесторами.
Период ожидания платежа, являющийся отражением нормальных условий, формируемых еженедельными задержками вследствие расчетов, составляет около 8 дней, хотя в некоторых случаях количество дней может увеличиваться . Инвесторы могут видеть суммы ожидаемых платежей для каждой кредитной организации на странице Статистика и на странице Ожидаемые платежи.
Ожидаемые платежи появляются в результате еженедельного расчета чистых платежей кредитных организаций, и мы принимаем меры для исключения злоупотреблений внутри этой схемы. При задержке расчетов и увеличении периода ожидаемых платежей, наши специалисты обращаются к кредитной организации, чтобы установить причины задержки, после чего определяются необходимые действия и сроки. За исключением нетипичных случаев, вызванных событиями, не зависящими от кредитных организаций, за несвоевременные расчеты Mintos применяет штрафы, включая выплату инвесторам процентов по ожидаемым платежам.
Ожидаемые платежи отделены от собственных средств Mintos и не связаны с ликвидностью компании.
Распределение расчетных платежей между инвесторами
Расчетные платежи, полученные от кредитных организаций, распределяются в соответствии с разделом 21.2 Пользовательского соглашения Mintos в следующем порядке:
- Оплата услуг по договору, причитающаяся Mintos от кредитной организации
- Комиссии за обслуживание или комиссии за обеспечение соблюдения договорных прав в суде и во внесудебном порядке, в случае, когда Mintos (или третья сторона, назначенная Mintos) взяла на себя обслуживание займов кредитной организации (в случае, когда кредитной организацией допущено невыполнение обязательств (дефолт) и средства находятся на взыскании).
- Возмещение понесенных расходов, в том числе судебных издержек или расходов на иные действия, направленные на взыскание средств инвесторов (в случае дефолта кредитной организации и взыскания средств).
- Платежи инвесторам, включая погашение заемщиком основной суммы и процентов, стоимость повторной покупки и обратного выкупа. Эти выплаты назначаются в порядке, установленном в договоре цессии, и, как правило, выплачиваются в хронологическом порядке от самого старого к самому новому платежу.
- Если кредитная организация задерживает платежи в пользу Mintos на 14 дней или на другой период, который Mintos считает существенным, Mintos может принять решение о назначении срока платежей инвесторам по обратному выкупу после других платежей в соответствии с пунктом 4.
- Выплаты процентов по ожидаемым платежам, причитающимся инвесторам.
- Выплаты процентов или пеней за задержку платежей, причитающихся инвесторам.
Если по юридическим причинам потребуется другой порядок распределения, мы будем следовать этому порядку и уведомим инвесторов соответственно.
¹ Под расчетом здесь понимается перевод средств для завершения транзакции.
² API — системный программный интерфейс. Это способ, которым два программных приложения взаимодействуют друг с другом.
